Finanzielle Bildung

Sie schätzen Ihre Einnahmen und Ausgaben nicht genau ein
Es scheint ganz einfach: Sie müssen eine Tabelle erstellen und alle Ihre Einnahmen und Ausgaben darin eintragen. Sie können dies manuell tun – in einem Notizbuch oder in einer Datei. Oder Sie können sich Ihre finanzielle Entwicklung in einer Bankanwendung ansehen.

Aber es gibt einen Nachteil. Es ist gut, wenn Sie ein Pedant sind und das Führen von Finanzbüchern zu Ihren Lieblingsbeschäftigungen gehört. Sie werden jede Zahl mehrmals überprüfen, und es wird keine Fehler geben. Aber wenn Sie nicht von Beruf Buchhalter sind, können Ihre Tabellen ungenau sein. Selbst in großen Unternehmen, in denen eine ganze Abteilung mit qualifizierten Fachleuten für die Buchhaltung zuständig ist, stimmt der Saldo am Ende des Monats nicht immer überein. Bei einem Nichtfachmann ist dies noch viel eher möglich.

Bei der Kategorie “Einnahmen” ist meist alles klar. Es ist einfach, die Abgrenzungen zu kontrollieren, wenn Sie eine Lohnkarte haben und das Geld nur dorthin geht. Wenn Sie aber mehrere Einnahmequellen haben und einen Teil des Geldes auf einer Karte, einen Teil auf einer anderen und einen Teil in bar erhalten, können Sie leicht vergessen, einige der erhaltenen Beträge in die Haushaltstabelle einzutragen.

Die Ausgaben sind noch komplizierter. Wir bekommen nicht jeden Tag ein Gehalt, aber wir geben fast täglich Geld aus. Auch hier ist es selten, dass man nur eine Karte hat. Die Banking-Anwendung zeichnet zwar alle Transaktionen sauber auf, aber Ausgaben für Kreditkarten anderer Banken und Barzahlungen werden nicht erfasst. Es kann also gut sein, dass Sie einige Einkäufe vergessen.

Es zeigt sich, dass eine genaue Kontrolle in zwei Fällen möglich ist:

Sie stellen komplett auf die Zahlung mit einer Karte einer einzigen Bank um. Wenn Sie noch andere Karten haben, überweisen Sie das gesamte Geld, das sie erhalten, sofort auf die Hauptkarte und zahlen nur mit ihr. Ihre finanzielle Historie wird in der Banking-App gespeichert.

Sie haben die Prioritäten Ihrer Ausgaben falsch gesetzt
In Artikeln über Sparen und Finanzkontrolle heißt es: Ermitteln Sie die notwendigen Ausgaben und setzen Sie das Geld für diese zuerst ein. Zum Beispiel für Wohnung und Nebenkosten, Internet- und Mobiltelefonrechnungen. Dann fügen Sie einen zweiten Kreis von Ausgaben hinzu – die Prioritätskategorien. Das sind Lebensmittel, Verkehrsmittel, ein Minimum für Kleidung, Schuhe und Hygieneartikel. Der dritte Kreis – optionale Ausgaben. Zum Beispiel: Essen gehen, Unterhaltung, Einkaufen für Hobbys. Und wenn Sie Geld sparen müssen, dann kürzen Sie die Ausgaben in der dritten Kategorie.

Das klingt in der Theorie gut. Aber die Praxis zeigt, dass nur der erste Bereich – die obligatorischen Ausgaben – für alle ungefähr gleich hoch ist. Aber selbst das ist keine Tatsache. Für den einen ist zum Beispiel mobiles Hochgeschwindigkeits-Internet eine Notwendigkeit. Für einen anderen reichen ein minimaler Datenverkehr und ein günstiger Tarif aus.

Die zweite und dritte Ebene der Ausgaben sind für viele Menschen ähnlich, aber es gibt noch viel mehr individuelle Unterschiede. Der eine kann mit einem Minimum an Lebensmitteln auskommen, und für ihn ist das Kochen und Ausprobieren neuer Rezepte Entspannung und Vergnügen. Deshalb bleibt seine Rubrik “Essen gehen” Monat für Monat fast leer.

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Beurteilen Sie die Situation
In Panik zu geraten, hilft Ihnen nicht, einen Ausweg zu finden – es erhöht nur Ihren Stress. Setzen Sie sich also hin und denken Sie sorgfältig über Ihre Situation nach. Ermitteln Sie die Ursache für die finanzielle Belastung. Vielleicht liegt sie auf der Hand: Sie haben zum Beispiel Ihren Arbeitsplatz verloren oder sind in Mutterschaftsurlaub gegangen.

Es kann aber auch sein, dass Sie festgestellt haben, dass Ihr Einkommen regelmäßig nicht ausreicht und Sie sich oft Geld leihen müssen. Die Voraussetzungen können unterschiedlich sein: Sie haben in letzter Zeit viel Geld für medizinische Behandlungen ausgegeben, Sie haben Kreditkartenschulden angehäuft und die Zahlungen fressen nun Ihr gesamtes Einkommen auf, Sie haben einen erheblichen Geldbetrag für eine größere Anschaffung oder für Unterhaltungszwecke ausgegeben. Es ist wichtig, den Grund zu verstehen und je nach Situation entsprechende Pläne zu machen.

Ermitteln Sie die vorrangigen Ausgaben
Dies sind in der Regel Ausgaben für Wohnen und Essen. Sie können auf das Internet und einige Unterhaltungsangebote verzichten, aber nicht auf ein Dach über dem Kopf und Lebensmittel. Sie können bei einigen Lebensmitteln sparen, aber versuchen Sie nicht, Mahlzeiten ausfallen zu lassen, nur um etwas mehr zur Seite zu legen. Mit leerem Magen werden Sie nicht in der Lage sein, zu arbeiten und angemessene Entscheidungen zu treffen.

Je nach Ihrer Situation können zu den vorrangigen Ausgaben auch Medikamente, Kita-Gebühren oder etwas anderes gehören.

Sichern Sie sich jetzt gegen unnötige Ausgaben ab. Wenn Sie eine Kreditkarte haben, nehmen Sie sie aus dem Portemonnaie und lassen Sie sie zu Hause. Entfernen Sie die Daten der Zahlungskarte aus Apps und Online-Shops. Bezahlen Sie mit Bargeld und versuchen Sie, den geplanten Betrag einzuhalten. Das wird das Problem nicht lösen, aber es wird verhindern, dass Geldmittel abfließen.

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1. Man kann nicht sparen, wenn man kein Ziel hat, Geld zu sparen
Ein Haushaltsplan ist einfach eine Chronik der Geldströme. Das Führen eines Haushaltsplans ist ein Instrument, mit dem Sie Ihre Finanzen verwalten können. Es hilft Ihnen zu verstehen, wohin Ihre Einnahmen fließen und Ihre Ausgaben zu planen.

Das Führen eines Haushaltsplans bedeutet nicht automatisch, dass Sie mehr Geld zur Verfügung haben. Ein Fehler, den viele Menschen begehen, ist, dass sie zunächst ihre Ausgaben aufschreiben und sie dann chaotisch kürzen. Das führt dazu, dass das Leben schwierig und freudlos wird, weil einige Dinge, die wirklich Freude gemacht haben, wegfallen. Nach einer Weile stellt man dann fest, dass es sinnlos ist, einen Haushaltsplan zu führen. Die Millionen auf den Konten sind noch nicht aufgetaucht, aber es ist jetzt schon schlimm.

Um kompetent und mit weniger Verlusten mit dem Sparen zu beginnen, muss man eine Zeit lang die Ausgaben in der Form verfolgen, in der man sie gewohnt ist. Nicht einen Tag oder eine Woche, sondern mehrere Monate lang. Und dann analysieren Sie Ihre Ausgaben und ziehen Ihre Schlüsse.

Das Budget ist ein Sprungbrett, von dem aus es vielleicht leichter ist, den Schritt zum Sparen zu wagen, als von einer flachen Stelle aus. Aber ohne zusätzliche Maßnahmen garantiert es nichts. Sie brauchen ein Sparziel und die Fähigkeit, weniger auszugeben. Zu letzterem siehe den nächsten Absatz.

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1. Behalten Sie den Überblick über Einnahmen und Ausgaben
Die einfachste Regel, die fast jeder kennt. Aber nicht jeder behält den Überblick über den Saldo von Einnahmen und Ausgaben. Vielleicht, weil Buchführung langweilig ist und der Nutzen nicht offensichtlich ist.

Glücklicherweise müssen wir dank der Technologie nicht jeden Abend ein dickes Buch aufschlagen, um alle Ausgaben des Tages darin zu notieren. Wenn Sie Ihr Gehalt auf einer Karte erhalten und selten bar bezahlen, werden alle Einnahmen und Ausgaben bereits von Ihrer Banking-App erfasst. Der Online-Dienst kategorisiert Ihre Zahlungen in der Regel selbst.

Und Sie können jederzeit überprüfen, wie viel Geld Sie für Kleidung, Nachhilfe oder Benzin ausgegeben haben.

Die App führt in der Regel eine Historie Ihrer bisherigen Ausgaben. Sie können immer angeben, wofür Sie das Geld vor einem Monat oder vor sechs Monaten ausgegeben haben. Um die Dynamik der Einnahmen und Ausgaben zu verdeutlichen, können Sie am Ende eines jeden Monats Screenshots mit Diagrammen der Einnahmen und Ausgaben erstellen. Und dann in einem Grafikeditor alle Bilder für das Quartal in einer Datei zusammenfassen. In der nächsten Datei – für ein halbes Jahr. Und schließlich erstellen Sie eine letzte Datei mit einer Sammlung aller Screenshots für das ganze Jahr.

Auf diese Weise erhalten Sie nützliches Material für die Analyse und können das Budget anpassen. Reduzieren Sie zum Beispiel unnötige Ausgaben. Legen Sie die Ausgaben für Unterhaltung im Voraus fest und überschreiten Sie nicht den von Ihnen festgelegten Rahmen.

Wenn Sie aktiv Karten und Online-Dienste von zwei oder drei Banken nutzen, sollten Sie am Ende des Monats Screenshots von allen Anwendungen zusammen sammeln.

Außerdem. Es ist wichtig, dass Sie wissen, wie viel Geld Sie für die notwendigen Ausgaben benötigen, und zwar ohne Hilfsmittel oder Spickzettel. Sind Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel Sie pro Monat für alle Nebenkosten, Mobiltelefon und Internet bezahlen? Wissen Sie, wie viel Sie für Lebensmittel und Reisekosten ausgeben? Kontrollieren Sie, wie viel Geld Sie für Abonnements und kostenpflichtige Dienste ausgeben? Es lohnt sich, sich alle wichtigen Zahlen zu merken und zu wissen, wie viel Geld Sie mindestens für ein komfortables Leben brauchen.

2- Verfügen Sie über ein finanzielles Sicherheitspolster
Dies ist Ihre unantastbare Reserve, auf die Sie nur im Falle höherer Gewalt zurückgreifen können. Es gilt als die beste Größe für diesen Zweck – ein Betrag, von dem Sie drei bis sechs Monate leben können.

Es lohnt sich, dieses Geld auf der Bank anzulegen, damit Sie es jederzeit abheben können. Wählen Sie aus den verschiedenen Angeboten der Finanzinstitute das für Sie günstigste aus. Legen Sie eine Einlage an, deren Zinsen zumindest die Inflationsverluste ausgleichen können.

Die Hauptsache ist, dass Sie das Geld aus dem Sicherheitspolster nicht für andere Zwecke ausgeben. Sie sollten mit diesen Mitteln zum Beispiel keine Reise ans Meer kaufen. Oder neue Möbel, wenn die alten noch nicht kaputt sind und anständig aussehen. Für solche Zwecke ist es besser, ein separates Konto einzurichten und im Laufe des Jahres gezielt Geld darauf zu sparen.

Manch einer mag denken: “Warum soll das Geld umsonst herumliegen, wenn ich damit etwas Notwendiges kaufen kann?” Das bleibt Ihnen überlassen, aber denken Sie daran, dass eine der wichtigsten Voraussetzungen für Vertrauen in die Zukunft eine Bargeldreserve ist, die Ihnen im Falle von Schwierigkeiten helfen kann. Sie sollten sie nicht aufgeben.

3. Minimieren Sie Ihre Kreditbelastung
Es ist eine gute Angewohnheit, nur die Kredite aufzunehmen, die Sie brauchen, und jede Zahlung pünktlich zu leisten.

Bevor Sie einen neuen Kredit aufnehmen, sollten Sie überlegen, wie viel Sie für eine teure Anschaffung benötigen. Ein Hypothekarkredit kann zum Beispiel die einzige Möglichkeit sein, ein anständiges Haus zu kaufen. Ein auf Raten gekaufter Laptop ist eine gute Lösung, wenn er Ihnen beim Geldverdienen helfen soll. Aber ein Kredit für einen Computer, den man nur zum Spielen braucht, ist nicht immer eine vertretbare Entscheidung. Ebenso wenig wie ein Kredit für das neueste Smartphone, das Ihnen zu teuer erscheint.

Nehmen Sie nicht vorschnell einen Kredit für solche Anschaffungen auf, vor allem dann nicht, wenn die monatlichen Raten Ihr Budget stark einschränken und Sie zwingen, auf etwas Wichtiges zu verzichten.

Es lohnt sich, einen Kredit aufzunehmen, der eine Investition in Ihre Entwicklung ist. So können Sie zum Beispiel eine teure Ausbildung in Raten bezahlen. Natürlich nur, wenn Sie von der Qualität des Kurses überzeugt sind und sich vorstellen können, wo und wie Sie das Gelernte umsetzen können. Auch ein Kredit für die Entwicklung Ihres Unternehmens kann sinnvoll sein. Auch hier gilt, dass Sie eine genaue Vorstellung davon haben, wie Sie das Geld für den Aufbau eines Unternehmens verwenden wollen.

Bei Verbraucherkrediten lohnt es sich manchmal, etwas, das Ihnen zu teuer ist, nicht zu kaufen und eine budgetfreundlichere Option zu wählen. Es ist eine wichtige finanzielle Gewohnheit, die Kreditlast nicht über das notwendige Maß hinaus zu erhöhen.

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Was bedeutet “finanzielle Dysmorphie”?
In der Psychologie wird das Wort “Dysmorphie” verwendet, um eine psychische Störung zu beschreiben, bei der sich eine Person übermäßig auf einen oder mehrere Fehler im Aussehen konzentriert, die anderen kaum oder gar nicht auffallen. Finanzfachleute haben ein ähnliches Phänomen in ihrem Bereich festgestellt und beschlossen, es analog dazu Finanzdysmorphie zu nennen.

Dabei handelt es sich nicht um eine offizielle Diagnose, sondern eher um einen neumodischen Begriff, der die Diskrepanz zwischen den Gedanken über Geld und dem tatsächlichen Handeln bezeichnet. Außerdem würde in diesem Fall ein seit langem etablierter Begriff – kognitive Dissonanz, d. h. ein Widerspruch zwischen Wahrnehmungen, Überzeugungen und Handlungen – ebenfalls perfekt passen. Sie glauben zum Beispiel, dass Sie wissen, wie man Geld spart, aber die Geschichte Ihrer Bankgeschäfte sagt das Gegenteil. Oder Sie sind davon überzeugt, dass Sie nicht reich genug sind, um über den Kauf einer Wohnung oder Investitionen nachzudenken, obwohl Sie es in Wirklichkeit nicht sind.

Eine weitere Erscheinungsform der Finanzdysmorphie sind unrealistische Ziele, z. B. 200 Tausend in sechs Monaten bei einem Gehalt von 50 Tausend im Monat beiseite zu legen. Darunter leiden oft Perfektionisten. Sie wollen ehrgeizige Pläne verwirklichen, sind aber durch die Angst vor dem Scheitern so gelähmt, dass sie sich nicht trauen, die notwendigen Änderungen vorzunehmen.

Dabei hängt das Auftreten von Finanzdysmorphien nicht von der Höhe des Einkommens ab. Umfragen in den Vereinigten Staaten zeigen, dass objektiv wohlhabende Menschen das Gefühl haben, nicht genug Geld zu haben, und sich als arm und sehr arm bezeichnen. Und selbst diejenigen, die sechsstellige Beträge verdienen, glauben, dass sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben.

Experten glauben, dass der Schlüsselfaktor, der erklärt, warum objektive Indikatoren für Reichtum und subjektive Gefühle einer Person nicht übereinstimmen, Angst ist. Und diese Angst hängt oft nicht mit konkreten Zahlen zusammen, sondern mit der Unsicherheit und dem Mangel an klarem Verständnis der eigenen finanziellen Situation.

Wenn unsere Sicht auf Geld verzerrt wird, treffen wir schlechte Entscheidungen. Wir bleiben zum Beispiel in einem Job, den wir hassen, und opfern unser Privatleben für unsere Karriere, weil wir glauben, dass wir sonst Geld verlieren würden. Oder wir zögern die Gründung eines eigenen Unternehmens hinaus, weil wir denken, wir müssten erst reich werden.

Finanzielle Dysmorphie kann auch zu einer Quelle von Dauerstress werden und die Gesundheit beeinträchtigen. Eine Studie mit einer Stichprobe von Einwohnern aus 12 europäischen Ländern im Alter von über 50 Jahren ergab, dass ältere Menschen, die sich für arm halten, viel häufiger krank werden und sich langsamer erholen.

Wie wird man die finanzielle Dysmorphie los?
Für den Anfang können Sie ein Stück Papier nehmen und an einem Ende den Punkt markieren, den Sie in finanzieller Hinsicht anstreben, und am anderen Ende den Punkt, an dem Sie sich derzeit befinden. Und dann müssen Sie die Kluft zwischen den beiden überbrücken, indem Sie einen klaren Plan mit einem Zeitplan erstellen. Wenn Sie zum Beispiel eine große Summe beiseite legen wollen, können Sie in den ersten Monaten einen Tausender auf ein Sparkonto überweisen, dann – zweitausend, nach einiger Zeit – dreitausend und so weiter. Auf dem Weg zu Ihrem Ziel wird es außerdem nützlich sein, Ihre Gewohnheiten zu überprüfen und zu ändern. Vielleicht sollten Sie seltener mit dem Taxi fahren oder öfter im Büro zu Mittag essen, um Geld zu sparen.

Im Folgenden finden Sie einige weitere Möglichkeiten, die Ihnen helfen, mit finanzieller Dysmorphie umzugehen und die Kluft zwischen Ihrem jetzigen Zustand und Ihrem Wunschziel zu überbrücken.

Behalten Sie den Überblick über Ihre Ausgaben bis ins kleinste Detail
Um ein genaues Bild davon zu bekommen, wohin Ihr Geld fließt, sollten Sie alle Ihre Ausgaben für 1-2 Monate aufschreiben. Analysieren Sie, wie viel Sie für Bedürfnisse und wie viel Sie für Wünsche ausgeben. So erhalten Sie konkrete Informationen, die Ihnen helfen, das Gefühl zu bekämpfen, dass Sie zu viel ausgeben und kurz vor der Pleite stehen.

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